Pokud máte velké dluhy, které nezvládáte splácet, pak je zde možnost obrátit se na soud a požádat o osobní bankrot (oddlužení). Při insolvenci (pokud to soud schválí), vám obvykle strhávají peníze ze mzdy (stejně jako při exekuci). Po uplynutí příslušné doby (3 nebo 5 roků), ale osobní bankrot skončí, a zbytek dluhů je „odpuštěn“.
Osobní bankrot (oddlužení) v roce 2023
Aktuální informace a kalkulačku pro výpočet srážek a nezabavitelné částky při insolvenci v roce 2023 najdete zde: Kalkulačka: Výpočet srážek a nezabavitelné částky při insolvenci (oddlužení) v roce 2023
Osobní bankrot – jak se zbavit dluhů při oddlužení?
Osobní bankrot nabízí cestu lidem, kteří mají více dluhů, které už nezvládají splácet. Nikdo netvrdí, že to je nějaká snadná cesta, jak se zbavit dluhů. Je to ale řešení, byť náročné, jak se zbavit strachu z exekutora. Máte zde jistotu, že za pár roků, se všechny dluhy vyřeší a vy zase budete mít klid.
Jak funguje osobní bankrot – soudní oddlužení?
Na soud se může obrátit buď jednotlivec (fyzická osoba, která nemá dluhy z podnikání). Nebo soud o oddlužení, mohou požádat oba manželé společně.
Mezi hlavní podmínky patří:
- Máte více různých dluhů (více než jeden dluh)
- Alespoň některé dluhy musí být po splatnosti
- Nesmí se jednat o dluhy z podnikání
- Osobní bankrot nesmí sledovat nějaký nepoctivý záměr
- V posledních 10 letech jste nesměli být v insolvenci
- Máte alespoň nějaký minimální příjem, ze kterého budete schopni splácet
Pokud splníte podmínky, soud rozhodne o tom, jak bude oddlužení probíhat. Jsou v zásadě jenom dvě možnosti:
- Oddlužení rozprodejem majetku = pokud má dlužník nějaký majetek, který je možné prodat v dražbě a z výtěžku uhradit dluhy
- Oddlužení splátkovým kalendářem = pokud dlužník nemá majetek, pak musí být schopen platit alespoň minimální měsíční splátku (minimálně 2178 Kč měsíčně, ale může se lišit)
I v případě, že soud rozhodne o oddlužení splátkovým kalendářem, musí dlužník prodat všechen cenný majetek. S výjimkou obvyklého vybavení domácnosti.
Následně mu budou po dobu 3 nebo 5 roků prováděny srážky ze mzdy. Během této doby také dlužník musí insolvenčnímu správci předat všechny mimořádné příjmy (dědictví, výhra v loterii, odměny a bonusy v zaměstnání, cokoliv).
Kolik je minimum, které se musí zaplatit při oddlužení?
Dříve platilo, že soud oddlužení (osobní bankrot) povolil, pouze pokud se dalo předpokládat, že dlužník zvládne zaplatit alespoň 30% svých dluhů. Tato podmínka již ale od roku 2019 neplatí.
Aktuálně (v roce 2023), je požadováno, aby byl dlužník v insolvenci schopen ze svého příjmu zaplatit alespoň minimální splátku. Její výše se odvíjí do toho, jaké jsou náklady na insolvenci. A měl by vyvinout maximální úsilí pro splácení svých dluhů.
Kolik stojí osobní bankrot (oddlužení)?
Po dobu oddlužení (3 nebo 5 roků), je vám přidělen insolvenční správce, který dohlíží na průběh insolvence. Ten si také bere část peněz, které vám strhnou z platu:
- Poplatky pro insolvenčního správce při oddlužení jednotlivce = 900 Kč bez DPH (1089 Kč s DPH měsíčně)
- Poplatky za insolvenci při společném oddlužení manželů = 1350 Kč bez DPH (1633,50 Kč s DPH měsíčně)
Při osobním bankrotu musíte být každý měsíc schopni zaplatit minimálně poplatky pro insolvenčního správce, a to samé i na úhradu pohledávek.
Při zjednodušeném pohledu, je tedy minimální měsíční splátka při insolvenci 2178 Kč. V praxi to ale může být i o něco vyšší částka. Pokud byste například měli povinnost platit alimenty, pak musíte být schopni platit i alimenty.
Jaké je nezabavitelné minimum při insolvenci v roce 2023 a kolik mi zůstane peněz?
Uvedená částka je pochopitelně pouze minimum. Při oddlužení formou splátkového kalendáře to funguje tak, že po dobu 3 nebo 5 roků, jsou prováděny srážky z platu.
Během insolvence vám tedy zůstává pouze nezabavitelné minimum z platu a také jedna třetina ze zbytku mzdy (z toho co zbude z výplaty, po odečtení nezabavitelné části mzdy).
Reálně tedy, pokud byste měli například čistou mzdu 30 tisíc korun měsíčně a k tomu manželku a dvě děti, pak vám při insolvenci každý měsíc zůstane 25 912 Kč. A na úhradu insolvence by se vám strhávalo 4 088 Kč (tedy ne jenom 2178 Kč, ale tolik, kolik je možné z platu strhnout).
Nezabavitelné minimum při insolvenci je v roce 2023
- Za dlužníka 13 638 Kč
- Za manželku 3409,50 Kč
- Za každé dítě 3409,50 Kč
Dlužník v insolvenci s manželkou a dvěma dětmi má tedy celkové nezabavitelné minimum ve výši 23 867 Kč. K tomu má ještě nárok na jednu třetinu ze zbytku mzdy.
Jak dlouho trvá osobní bankrot – kdy se zbavím dluhů?
Podle aktuálně platného zákona může trvat insolvence:
- 5 roků – po tu dobu musí dlužník splácet alespoň minimální splátku
- 3 roky – pokud dlužník za tu dobu uhradí alespoň 60% dluhů
- Kratší dobu – do té doby než je zaplaceno 100% dluhů
Během nejdelší insolvence (5 roků) musí podle zákona dlužník vyvinout maximální úsilí, aby uhradil své pohledávky. V praxi to ale znamená, že stačí platit minimální splátku (pokud dlužník nemá vyšší příjem) a podmínka by měla být splněna. Takže ve výsledku by k oddlužení mělo stačit vydržet 5 roků, jen s minimálním příjmem a následně zbytek dluhů „zanikne“.
Zkrácení insolvence (oddlužení) v roce 2023
V roce 2023, ale vláda opět začala projednávat novelu insolvenčního zákona. Opět se mluví o možném zkrácení doby oddlužení (insolvence), jen na 3 roky.
Novela by měla být projednána ve vládě a následně i v Parlamentu, během roku 2023. Pokud by došlo ke schválení, pak by se ale tato změna, s největší pravděpodobností vztahovala jen na nové případy oddlužení (ty, které byly zahájeny před účinností novely, by zřejmě i nadále pokračovaly podle původních podmínek).
Dobrý den zařídila jsem si Insolvenci jsem v invalidním důchodu stupeň 1,pracuji v chráněné dílně pouze na 5h mzda je 9800kč,důchod 6198kč platím alimenty 5500kč,bydlím na ubytovně nájem 5000kč.Chtěla bych se zeptat jestli mám nárok na příspěvek na bydlení nebo na hmotnou nouzi děkuji za odpověď
Sociální dávky (příspěvek na bydlení, dávky hmotné nouze), se vyřizují na Úřadu práce. Jako příjem se vám bude počítat to celkový příjem 15 998 Kč (to že toho platíte alimenty, nebo si část případně strhává insolvenční správce, se při posuzování nároku na sociální dávky nezohlední).
Nárok na příspěvek na bydlení, můžete mít pouze pokud bydlíte v bytě v osobním vlastnictví, v družstevním bytě, nebo máte nájemní smlouvy na byt/část bytu/dům. Na bydlení v ubytovně se vztahuje pouze doplatek na bydlení (spadá pod dávky hmotné nouze)
Na dávky hmotné nouze (příspěvek na živobytí či doplatek na bydlení), můžete mít nárok, jen pokud byste byla osobou ve hmotné nouzi. Zde se posuzuje více kritérií – to já takto neposoudím. Vzhledem k výši příjmu (15 998 Kč) se ale domnívám, že spíše nejste osobou ve hmotné nouzi. Pro přesnější posouzení se ale musíte obrátit na zmíněný Úřad práce.